Cada banco analisa o mutuário antes de decidir sobre o aplicativo. A revisão é sempre realizada de forma abrangente, vários indicadores são analisados, incluindo o comportamento do cidadão e sua aparência. De particular importância é a credibilidade do requerente.
A aparência do mutuário
Assim que um cidadão se aproxima do gerente, uma avaliação visual começa imediatamente. A decisão final pode depender dessa avaliação. Se o cliente parece suspeito para o gerente do banco, ele insere um código de recusa no aplicativo eletrônico, após o qual uma decisão negativa automática é recebida. Tais códigos são afixados se o requerente for inadequado, embriagado, intoxicado ou suspeito de fraude e falsificação de dados.
O que confunde o gerente ao avaliar visualmente um possível mutuário:
- sua aparência não corresponde de modo algum ao que o cidadão indica no questionário sobre si mesmo;
- o pretendente está mal vestido, sujo, cheira mal dele;
- uma pessoa não pode nomear de cor dados triviais de passaporte: local de registro, data de nascimento, local de nascimento, há filhos;
- os documentos foram criticados, há sinais de falsificação;
- o candidato veio por dinheiro acompanhado de terceiros, obviamente tomando um empréstimo sob pressão ou não por si mesmo.
Importante! Não se comporte de maneira provocativa, seja rude. Mesmo se você é geralmente um mutuário positivo e com boa aparência, você pode receber um código de rejeição. Você poderia dizer que será a vingança do gerente.
Técnica de pontuação do mutuário
Depois de entrar em contato com o banco e preencher o formulário de inscrição, o pedido é enviado para pontuação. A pontuação é um programa de análise de mutuário potencial criado com base em análise estatística.
Para cada item do questionário, o programa coloca pontos. Para que o pedido seja aprovado ou vá para a próxima etapa de consideração, o candidato deve marcar o número mínimo de pontos permitido pelo banco. Se nenhum ponto for marcado, uma negação é dada.
Por que marcar reduz pontos:
- idade jovem até 21-25 anos ou velho - de 55-60;
- curta experiência de trabalho no local atual e geral;
- trabalho perigoso associado ao risco;
- a presença de dependentes: quanto mais crianças, menor a pontuação;
- baixa escolaridade, falta de especialidade;
- histórico de crédito ruim.
De fato, a pontuação verifica cada resposta do questionário e outros indicadores. Um histórico de crédito entre eles é importante. Se estiver ruim, o sistema imediatamente define uma falha.
Importante! Cada banco tem sua própria política de crédito: um é mais fiel, o outro é mais exigente. Se uma organização falhar, isso não significa que outra irá falhar, por isso, tente entrar em contato com outros bancos.
Verificando o questionário por um departamento especial
Se um empréstimo é emitido de acordo com um programa simplificado, sem perguntas, em seguida, após a verificação, marcando uma resposta pode vir imediatamente após a aplicação. Mas, se houver necessidade de uma verificação mais completa, ou se um empréstimo for emitido de acordo com o programa padrão com certificados e para uma grande quantia, não será possível sem participação humana.
O que faz um especialista ao considerar:
1. Ele estuda o questionário manualmente, identifica uma possível falsificação.
2. Examina os documentos apresentados: uma cópia do passaporte, declaração de renda, trabalho, etc.
3. Chama o candidato. E isso não é apenas uma conversa, mas um diálogo para identificar possíveis fraudes. Não há nada de surpreendente se lhe perguntarem em qual ônibus você pode trabalhar - a informação pode ser comparada.
4. Ligue para as pessoas de contato. Também um cheque para o candidato. Esses cidadãos podem estar interessados em onde você trabalha, por quem, onde você mora, etc. Se a informação for contraditória, uma recusa será recebida.
5. Verificação do cidadão nas bases da OUFMS, polícia de trânsito, FSSP.
Após uma revisão manual do aplicativo, a aprovação é geralmente recebida imediatamente. Desde que a análise financeira do mutuário foi positiva.
Análise de solvência do requerente
Este é um dos principais pontos para qualquer credor. A aprovação é recebida somente se, com base nos resultados da auditoria, for claro que uma pessoa poderá pagar o empréstimo sem problemas.
O banco compara todas as despesas e receitas de um cidadão, realiza uma análise completa da situação financeira do mutuário. O que reduz o nível de solvência de um cidadão:
- a presença de filhos menores. Quanto mais deles, maior o custo de sua manutenção;
- cônjuge desempregado, esposa em licença de maternidade;
- a presença de dívidas a outros bancos;
- a presença de quaisquer outras obrigações de dívida refletidas no banco de dados de devedores da FSSP;
- coma a carcaça.
Importante! Depois de aplicar para um empréstimo, o mutuário deve ter dinheiro suficiente para tudo: para pagar por este empréstimo e outros, para pagar contas de serviços públicos ou para alugar, para a manutenção de crianças. Ao mesmo tempo, ele deveria ter dinheiro para se sustentar. Só neste caso o banco dará aprovação.
Por exemplo, o requerente tem uma renda mensal líquida de 25.000 rublos. Todo mês ele dá um empréstimo a outro banco - um pagamento de 5.000 rublos, tem despesas mútuas com o cônjuge para a manutenção da criança - metade do mínimo de subsistência, ou seja, aproximadamente mais 5.000. Como resultado, ele ainda tem 15.000, dos quais 10.000 - um salário digno para ele. Como resultado, apenas 5.000 permanecem livres, de modo que o banco só pode aprovar um empréstimo com um pagamento de 2.000 a 4.000 rublos.
Se a análise da qualidade de crédito do mutuário mostrar que uma pessoa não poderá pagar o empréstimo pelo valor desejado, ela poderá aprovar um limite inferior ou aumentar o prazo do empréstimo para que o pagamento mensal seja levantado.
